Despesas fixas e o comprometimento da renda

Algumas despesas – como moradia, transporte, alimentação e eventualmente saúde – são consideradas "despesas fixas", ou seja, são aqueles custos com que você precisa arcar todos os meses. Quando você recebe o seu salário, a primeira coisa que faz é separar o valor dessas despesas fixas, não é mesmo? Dessa forma, esse valor (porcentagem da sua renda) está comprometido todos os meses para quitar essas despesas.

No caso de um investimento a longo prazo, como o financiamento de um apartamento, o valor da parcela mensal a ser paga deve ser contabilizado como despesa fixa dentro do seu orçamento também.

Qual deve ser o limite de comprometimento da sua renda para financiamento?

Pensando que é preciso equilibrar as parcelas do financiamento com as despesas fixas e que não podem ser adiadas, muitas instituições financeiras trabalham com um limite de comprometimento.

Ele gira em torno de 30% do valor total da renda e existe como uma garantia orçamentária simples para que todas as suas obrigações financeiras sejam cumpridas sem problemas.

Veja também: Primeiro imóvel: por onde começar?

Comprovação de renda para financiamento

Agora que você já sabe como calcular a sua renda para financiamento, vamos falar sobre como comprovar seus rendimentos?

Os comprovantes de renda estão entre os documentos exigidos para aprovação do financiamento imobiliário. Por meio deles, o banco fará todas as análises para verificar a viabilidade do crédito, assim como estipular valores e taxas de juros para a negociação.

A comprovação de renda para financiamento pode ser feita por meio de holerite ("contracheque"), da Declaração de Imposto de Renda de Pessoa Física (DIRPF) ou da Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos (DECORE), emitida por um contador que atesta os rendimentos de profissionais liberais, trabalhadores autônomos e empreendedores.

Dica importante:

As instituições financeiras permitem que você some os seus rendimentos com os de outra pessoa para fazer a composição de renda para financiamento. Essa é uma boa estratégia, pois, ao apresentar um orçamento maior, as suas chances de conseguir o crédito imobiliário também aumentam.

Além disso, com os rendimentos de duas ou mais pessoas aplicados na comprovação da renda, você terá a opção de financiar um imóvel de valor mais elevado e com uma entrada menor, em relação ao que provavelmente poderia financiar apenas com a sua renda.

As regras para composição de renda para financiamento mudam de um banco para o outro. Na Caixa Econômica Federal, por exemplo, são aceitos os seguintes vínculos de parentesco: tios, primos, irmãos, enteados, madrastas, padrastos, sogros, filhos, pais, cônjuges e namorados – a opção também está disponível para casais homoafetivos.

Como nos financiamentos individuais, os participantes de composição de renda só podem comprometer até 30% de seu faturamento mensal. A análise é feita individualmente, por isso, cada pessoa envolvida deverá apresentar a documentação exigida pelo banco.

A boa notícia é que observando as regras do governo federal, os envolvidos também podem usar seus recursos de FGTS para: aumentar o valor da entrada, liquidar parcelas ou diminuir o saldo devedor do financiamento.

Como facilitar a aprovação do meu crédito imobiliário?

Opte por um imóvel em construção e negocie com a construtora. Você entrega a documentação necessária e eles se encarregam do restante. Isso evita desgastes durante o processo, já que os consultores estão acostumados com os trâmites burocráticos e saberão como agir para viabilizar o seu financiamento. Eles também podem conduzir a negociação da melhor forma para você, com parcelas que caibam em seu orçamento, sem imprevistos.

Facilidades do programa Minha Casa, Minha Vida

Aproveite as vantagens do programa Minha Casa, Minha Vida, do governo federal, que possui faixas de enquadramento para pessoas com rendas entre R$1.300 e R$7.000. Ele pode ser realizado pela Caixa Econômica Federal e, dependendo da sua renda e do valor do imóvel, o financiamento pode ficar até mais barato, com juros mais baixos e subsídios do governo.

Todos os empreendimentos da BRZ podem ser financiados pelo programa, como o Portal Recanto das Camélias, por exemplo. Confira no site todas as cidades onde a BRZ está presente e converse com nossos corretores.

Leia também: Financiamento de imóveis pela Caixa: quatro dicas para conseguir aprovação.

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