Para fazer um financiamento imobiliário, é necessário conhecer e avaliar bem as opções, e assim definir qual é a mais apropriada para o seu perfil. Atualmente, o programa Casa Verde e Amarela (CVA) e o Sistema Brasileiro de Poupanças e Empréstimos (SBPE) são as principais alternativas para quem quer realizar um investimento seguro, com os menores juros e os maiores prazos para pagamento.

Ambos são linhas de crédito oferecidas pela Caixa Econômica Federal e visam ampliar o acesso da população brasileira à moradia. Porém, eles guardam diferenças entre si. Quer entender quais são? Neste texto, você vai descobrir quais são os principais pontos de divergência entre os programas e será capaz de definir qual deles é a melhor opção para a realização do seu sonho da casa própria.

Fontes mantenedoras

O financiamento SBPE faz parte do Sistema Financeiro de Habitação (SFH), criado na década de 1960 pelo Governo Federal. A maior parte dos recursos disponibilizados no SBPE vêm de rendimentos da poupança e do FGTS. Apesar da Caixa ser o maior mantenedor deste sistema, ele está disponível na maior parte das instituições financeiras do Brasil. Segundo a resolução 4.676 do Banco Central do Brasil, as instituições pertencentes ao SBPE devem utilizar no mínimo 65% dos depósitos realizados nas cadernetas de poupança para o financiamento imobiliário.

O Casa Verde e Amarela, por sua vez, é a atualização do programa Minha Casa Minha Vida, criado em 2009 pelo Governo Federal para diminuir o déficit habitacional no Brasil, especialmente nas regiões norte e nordeste. Para se manter, o CVA conta com recursos do Fundo Nacional de Habitação de Interesse Social, do Fundo de Arrendamento Residencial e do Fundo de Desenvolvimento Social.

Grupos beneficiados

Os critérios para ser beneficiado por um financiamento SBPE variam de acordo com a instituição financeira que concede o crédito. Porém existem alguns critérios básicos para se enquadrar:

• Ter mais de 18 anos ou ser emancipado com 16 anos completos;
• Ser brasileiro ou ter visto de permanência no Brasil
• Comprovar renda e não ter pendências no Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) ou Serasa.
• Ter renda familiar de, no mínimo, R$5 mil.

Para o financiamento pelo programa Casa Verde e Amarela, os requisitos básicos para ser beneficiado são:

• Renda familiar de até R$7 mil
• Não possuir imóvel próprio
• Não ter o nome negativado (exceto para o grupo 1, que inclui pessoas com renda familiar de até R$2 mil)

Benefício cedido

Pessoas beneficiadas pelo SBPE podem ter até 80% do valor do imóvel financiado. No Casa Verde e Amarela, o financiamento pode chegar a até 100% do imóvel. Pessoas do grupo 1 (renda familiar mensal de até R$2 mil) e do grupo 2 (renda familiar mensal de até R$4 mil) recebem ainda um subsídio, vindo do Governo Federal, para quitar parte do imóvel.

Tipos de imóveis

Os recursos do Casa Verde e Amarela podem ser usados para financiar a compra de imóveis novos ou usados, e também para a construção e reformas residenciais. É imprescindível que o imóvel tenha como finalidade a moradia.

O financiamento SBPE pode ser utilizado para a aquisição de imóveis novos, usados, ou terrenos, que podem ter fins habitacionais ou comerciais.

Prazos para pagamento e taxas de juros

Pessoas beneficiadas pelo crédito do SBPE têm até 35 anos para quitar o financiamento imobliário, com taxas de juros anuais que variam de acordo com a instituição financeira. A taxa pode ser de até 12%, mas a maior parte dos bancos trabalha com porcentagens entre 7% e 8% ao ano. É essencial que o valor da parcela não ultrapasse 30% da renda mensal.

O programa Casa Verde e Amarela oferece até 30 anos para pagamento da dívida. Ele tem as menores taxas de juros do país, que variam de acordo com o grupo em que o beneficiado se enquadra:

Grupo 1 (renda bruta familiar de até R$2 mil)

• Sul, Sudeste e Centro-Oeste: de 4,5% (cotista do FGTS) a 5,25% (não cotista)
• Norte e Nordeste: de 4,25% (cotista do FGTS) a 5% (não cotista)

Grupo 2 (renda bruta familiar de até R$4 mil)

• Sul, Sudeste e Centro-Oeste: de 5% (cotista do FGTS) a 7% (não cotista)
• Norte e Nordeste: de 4,75% (cotista do FGTS) a 7% (não cotista)

Grupo 3 (renda bruta familiar de até R$7 mil)

• Taxa de juros: de 7,66% (cotista do FGTS) a 8,16% (não cotista), sem distinção entre as regiões do país.

Para resumir as principais diferenças entre o SBPE e o Casa Verde e Amarela, confira a seguinte tabela:

Linha de crédito

SBPE

Casa Verde e Amarela

Fonte dos recursos

Aplicações em poupanças e Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS)

Fundo Nacional de Habitação de Interesse Social, do Fundo de Arrendamento Residencial e do Fundo de Desenvolvimento Social.

Grupos beneficiados

Pessoas com renda bruta familiar a partir de R$5 mil, com ou sem imóvel próprio registrado

Pessoas com renda bruta familiar de até R$7 mil, sem imóvel próprio registrado

Benefício cedido

Até 80% do imóvel

Até 100% do imóvel

Tipos de imóveis

Imóveis novos ou usados e terrenos, para fins habitacionais ou comerciais

Imóveis novos ou usados, construção e reforma, exclusivamente para fins de moradia

Prazos para pagamento

Até 35 anos

Até 30 anos

Taxas de juros

Até 12% (sendo as taxas de 7% a 8% as mais praticadas)

De 4,25% a 8,16%

Agora você já sabe quais são as principais características das linhas de financiamento imobiliário mais utilizadas no Brasil. Para saber qual é a mais apropriada para você, é essencial que você entenda bem o seu perfil econômico e também o do imóvel que você quer adquirir. Dessa forma, será possível realizar um investimento seguro e consciente.

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